客户：女，40岁，有长期理财经验。
这个客户算是朋友转介绍来的。第一次联系是年前，我向她推荐了4.025%的年金，但她拒绝了，理由是她的基金的年化收益能达到30%。我向她普及家庭理财规划的原则并强调年金的保本保息等等一些列功能，但未能说服。我知道缘分未到，就没再联系。前天突然接到她的信息，来咨询年金险。我问她这段时间发生了什么，为什么会有这么大的转变？
考虑的疫情影响，在年后开盘第一天她就卖掉了大部分的基金。虽然后来又涨了一段时间，但她也只是有一点小后悔，毕竟前景已经不容乐观：随着疫情在全世界蔓延，黄金和原油也大幅下跌，外围股市也相继跳水，甚至有的国家的股市已经停摆。可退出来的钱放到哪里？总不能放在银行任其缩水吧！
另一方面，因疫情宅居在家里的这段时间，她对自己近10年的理财进行了一遍梳理。原本一直以为自己理财收益还不错，储蓄罐理财可靠吗，但一算才发现盈亏相抵后，最终的平均收益跟存在银行也差不多。这也致使她决定以后不会再拿大笔的钱去投资基金股市。
同时她还发现一个问题，自己和老公的收益也还不错，理财结果虽然不理想，但也没亏，但最后却没存下多少钱，钱花到哪里去了？
我跟她讲了存钱罐的故事：一家男主人公抽烟，每天一包。过年时没钱买年货，老婆就怪老公抽烟把钱花光了，老公不服气觉得抽烟花不几个钱。第二年，老公每买一包烟，老婆就往存钱罐里放一包烟的钱。到年底，把存钱罐里的钱倒出来，置办了丰盛的年货。老公也因此很受触动，决定不再抽烟，老婆也不再往存钱罐里放钱。结果到了年底，他们还是没有钱买年货。钱去哪里了？
其实客户自己也意识到自己没有做到强制储蓄，理财产品经常到期后很多并没有接着转存，而是拿去不知干什么就花掉了。
经过梳理，最终确定她的需求有四个点：
1.强制储蓄；
2.保本保息；
3.收益要高于银行存款，不然理财就没有意义；
10元一天，365天一年，是3650元，11年是11*365=40150元，另外闰年是366天，多一天。11年中至少有两个闰年，最多三个闰年，所以你可以节省40170元和
4.最好能存取灵活，因为家里上有小下有老，说不定什么时候会有大笔的支出。
最后我给她匹配了一款增额终身寿险。
所以，建议大家保持小钱袋持有金额至少有200元以上，这样更容易持续看到预期收益。 支付宝小钱袋是复利的，每天的预期收益会计入已确认金额，用来计算次日预期收益。已确认的金额在周末和节假日都能够享受预期收益。二、如果余额。
这款产品虽然是寿险，但主要功能还是理财，他的特点是保本保息，复利3.5%。还有一个很大的特点是取用灵活，想什么时候取什么时候取，想取多少取多少。更关键的是，一旦买入终生躺赚3.5%的复利。是复利呀，20年3.5%的复利，就相当于单利4.61%；30年3.5%的复利，就相当于单利5.71%。
3.5%的复利是写在合同中的，没有任何不确定性风险
根据她的具体情况，我们定的计划如下：
先把20万未来5年内用不到的钱一次性趸进去，然后每年存入3万，存10年，做为一个强制储蓄。
下面的表格主要看现金价值那一列，现金价值可以理解为账户里有的资金。
一次性存入20万，我们可以看到前期的现价是很低的，因为保险公司要保持一定的留存度，限制客户短期内退保而特意设置的。所以前五年取出或退保是亏本的，况且这时的现价也在以一年百分之十几的速度增长，这时取出是很不划算的。
在第六年就已经回本。
关键看第8年时，这时账户价值是25.8万。假如保险公司前期不压低现价，20万一直按3.5%复利增长的话到第8年的本息和是25.5万（=20*（1+3.5%）7）。可见前期压低的现价，后期会通过高增长的方式补回来，消费者只需配合一定的时间等待，收益不会有分毫的损失。从第9年开始，账户价值开始按每年3.5%的复利稳定增长。
在第25年，客户65岁退休时，她的账户里的资金已经涨到了46.2万，是原始本金的2.31倍。
另一个年存3万，连存10年的账户，在她退休时也已经涨到了60.37万。两个账户总共106.57万元。到时她可以有计划的每年取出一部分来当养老年金。或者一次性取出一大笔帮孩子创业或买房。
300元。中国银行宝宝存钱罐一万一天收益为300元，中行宝宝存钱罐的利息属于活期利息（中国人民银行活期利率是百分之0.3），每个季度末20日为结息日。宝宝存钱罐是中国银行推出的一款兼具成长储蓄与亲子记录的线上金融产品，家长。
其实这款寿险领取相当灵活，65岁开始领取只是个假设。除了前几年不建议领取外，以后的任何年份都可以根据需要领取。领取的时间和金额完全自己定。
1.当日收益=（余额宝已确认份额的资金/10000 ）X 每万份收益。假设已确认份额的资金为10000元，当天的每万份收益为0.79元，代入计算公式，当日的收益为：0.79元。2.余额宝目前年化收益率是2.
以贷款半年为例：假设贷款利率5.2%，贷款的同时，自己的钱继续在保险公司按3.5%复利，这样总体算下来，贷款的利息率只有1.7%（5.2%-3.5%）。
以上说的只是这款产品的理财功能。除此之外这款产品还带有保障功能。以趸交20万账户为例，如果客户在第二个保单年度发生极端风险，虽然保单账户里只有14万，但保险公司也会赔付客户28万，也就是上表第四列“一般身故或全残保险金”所列数额。如果这个极端风险是因为乘坐飞机而导致的，客户将会获得48.56万的赔付，也就是“一般身故或全残保险金”+“航空意外身故或全残保险金”之和。
总结一下，这款产品的特点：
1.保本保息，给你一个确定的未来。
2.收益复利3.5%。（从短期看完胜银行存款，长期看，比高端银行理财和大额存单有过之无不及。但比不上基金股票私募，但从长期看也未必比不过。）
3.取用灵活。(但5年内取用会亏本，这也保证了5年内的强制储蓄，所以是优点也是缺点)
4.终身锁定利率，不受利率下行影响（这是其他所有理财产品都没有的优点）
5.可以增减保额或减额交清，灵活应对以后各种突发情况。
6..高额身故保障（锦上添花）。
提醒一句，同样是增额终身寿，同样现金价值按3.5%复利增长，最终的收益也会出现巨大差距，而这款应该是市面上最优秀的了，不服来PK。
最后再放一张家庭标准普尔象限图，无论是年金还是增额终身寿都属于保本升值的那部分钱。在经济不稳定的年代，明智的做法是应该适当降低投资账户、提高保本升值账户的资产占比。
