从排队等银行放款，到排队办理提前还贷。
随着多个城市房贷利率逐渐降至历史低位，自降杠杆、缩减负债，成为不少购房者的新思路。
在近些年的楼市浪潮中，90后是刚需房的购买主力军。如今，在高利率站岗的他们怎么思考？将会做出什么样的选择？
01 焦虑
11月21日，中国人民银行最新贷款市场报价利率（LPR）出炉：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。
根据杭州最新房贷利率政策，首套利率为LPR减20BP，二套为加60BP。也就意味着，杭州将执行首套利率4.1%，二套4.9%的房贷利率。要知道，抵押贷款90万20年月供多少，去年年中杭州的按揭利率曾一度飙升至6%以上。，
这一消息，让刚刚上车的李诗霜又一次深深焦虑，“一下子感觉自己吃了亏。”
一开始，李诗霜的焦虑在于没有属于自己的小窝。“身边的亲朋好友都在催促我，单身首套名额不要浪费，不管有钱没钱，赶紧先买房上车”。
去年，李诗霜终于攒够了首付，又因为摇不中感到焦虑，今年2月好不容易摇中新房，背上了5.65%的房贷，紧接着又被这不断下降的利率整的睡不着，“买房这事，真是没让人省心过。”
心情同样经历大起大落的还有兰明辉，从2019年到2021年，他也不记得自己摇了多少次。
“当时买房的狂热和焦虑感，导致后来心态都变了。” 兰明辉从最初的认真筛选楼盘，到之后无论房子在哪、利率多少都不在意，“举着钱、闭眼摇，有房就行。”
假设是商业贷款，贷款90万20年，中国人民银行人民币中长期贷款五年以上的年利率为4.9%，采用等额本息的贷款方式，月供为5889.99元；采用等额本金的贷款方式，每个月月供不一致，大约在7400到3800元，逐月减少，如果是商业住房。
兰明辉当时的买房利率高达5.8%，他用房贷利率计算器一算，200万的贷款，要相差50多万利息，“直接从沙发上跳了起来。”
也有人不焦虑。
比如张弘文，去年他享受了杭州市人才政策并摇中了满意的楼盘，成功上车。
5890元。如果分20年时间还款贷款，那房贷利率的百分之四点九，每个月总共需要支付银行5890元。想知道月供额度，要先计算出利息额度，之后用利息额度加上本金额度，除以月份就可以计算出来了。
眼下，除了每个月提醒的1.5万元房贷账单，其余的比如利率是多少，还款方式是什么，浮动还是固定，张弘文表示都不记得了，他也不在意。
还有宋鹏轩，由于今年上半年他就结清了所有房贷，面对利率变化他也显得格外淡定。
“对于手里有余钱的人来说，提前还贷如同一种新投资。很简单的算笔账，你借着5%以上的商贷利率，能不能在市面上找到高于这个利率的稳定投资标的？如果不能，当然是赶紧把钱还了。”
02 对策
一股提前还贷潮正在兴起。
若是通过招商银行贷款，具体月供还需要看您的贷款执行利率、还款方式等，可通过招行官网或者手机银行贷款月供试算，试算结果仅供参考。手机银行：登录手机银行，点击我的-全部-助手-理财计算器-贷款计算器；招行主页：主页中部金融。
电话一响，俞书萱就有些预感。一接听，果不其然，对方购房3年，想咨询能否提前还掉部分本金，减轻月供压力。
电话咨询后，罗智渊选择了排队，“我在2019年买房，利率在5.1%左右。这次打算提前还一小部分贷款，减少点负债。”
6257元。房贷90万20年利率5.6每月要换6257元，20年的利息就是50.88万，加上本金总还款是140.88万。而央行基准利率是每年都会变动的，各大银行也会在基准利率上下调或上浮10%到20%的利率，所以此数据年年都会有一定的。
此消彼长，也在挑动银行的神经，因为购房人是银行最优质的客户，房贷是银行最优质的资产，利率高且周期长，银行不得不做的就是保存量。
一旦存量下降过快，一来会减少银行收入和利润，导致利差收窄；其次，银行资金一旦沉淀得越来越多，也会间接影响社会面资金收缩。
俞书萱只能耐心地向一个又一个客户解释，现在提前还贷的人太多，额度有限，需要先预约排队，现在预约，估计明年2月就能还上。
更多的年轻人并没有足够的钱提前还贷，又无法面对一路下行的利率无动于衷。
这部分人怎么办？不少人把目光投向用经营贷、消费贷置换房贷，一些中介也看到了“商机”，有些广告宣称几天就能办结经营贷、消费贷，利率最低能到3.6%。
李诗霜很早就嗅到了风声，但在多家银行、中介机构间奔走了N个月后，她发现大部分此类贷款有各种门槛和使用限制，期限还很短。
“有的需要先注册个公司，有的需要一年一转，操作麻烦、不稳定且存在征信风险，天下真是没有免费的馅饼。” 李诗霜最终放弃了挣扎，面对现实按月还款。
孟恒德则在打点好抵押经营贷的所有准备后，按下暂停键。
“置换抵押贷款意味着我必须先把房贷结清，这样我的公积金就用不了了，短期还款压力会很大。”孟恒德想了想，决定还是不要把自己“逼得太紧”。
03 最优解
房贷利率的变化就像一粒小石子投入了湖面。
还完20年利息合计是436869.15元。2、2021贷90万20年等额本息还款月供是5857.36元，首月包括贷款本金2231.89元、利息3625.47元。还完20年，支付利息合计是505766.84元。由此可见，还款方式不同，月供和利息不同。
二次回访时，涌金君发现，在短暂的焦虑和挣扎过后，更多的年轻人开始理性思考。
有人认为当下的投资环境下，提前还贷就是最好的理财。也有人想着通货膨胀仍在继续，把钱一下子搭进去还贷不值得，可以慢慢还。
这届年轻人正在慢慢学会，面对世界的不确定，寻找人生的最优解。
