征信系统是国家设立的金融信用信息基础数据库，记录个人、企业信贷信息及其他信用信息，信用卡修复征信，由中国人民银行征信中心负责建设、运行和维护。征信系统为每一个有信用活动的个人和企业都建立了信用档案。，
信用报告记录个人和企业的基本信息、信贷信息、非信贷交易信息和公共信息，客观记录个人和企业的信用历史，是个人和企业的“经济身份证”。征信记录如果有问题，还真是一件麻烦事。
那么这种情况可以提供相关证明资料向中国人民银行征信中心提出异议申诉，经过中国人民银行征信中心核实后，就可以将逾期不良记录撤销。
董希淼指出，个人信用报告中的不良记录或不良事件保存的期限是五年，“也就是说，如果你的欠款逾期未还，被个人信用报告记录了，在你还清欠款后，个人信用将在五年之后得到重塑，这是你的权利。”
不良征信“修复”或“洗白”都是非法行为
“征信骗局有一个共同的特点，就是混淆了所谓的征信‘修复’与征信异议之间的关系。”董希淼表示，个人可以向金融机构提出征信异议，但根据《征信业务管理办法》，征信业务是持牌业务，只有经过央行批准才能开展个人征信及相关业务，未经批准，任何机构、团伙不得从事该业务。
董希淼进一步解释称，《征信业务管理办法》规定个人拥有五个方面的权利。
第一是知情权。个人有权利知道哪些信息被采集，怎么被采集，被谁采集，被采集的信息将被用到何处。同时，个人一年享有两次免费查询个人信用报告的权利。
第二是同意权。个人有权利同意或不同意个人信用信息被采集、被使用。
第三是异议权。如果发现个人信用报告中出现错误，或者对某一些项目存有疑问，个人有权利向金融机构提出，要求金融机构上报相应的征信机构予以修正。
第四是信用重塑权。征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
还有，据有相关经验的用户爆料，如果信用卡逾期金额不大，可以尝试主动找银行申请修复，而具体的操作如下： 1、可以先去中国人民银行官网查看征信，或去相应地址打印征信报告，在上面能够明确看到哪家银行哪个时间点有多少逾期。
第五是司法救济权。如果个人发现征信机构信息使用者侵犯了自身合法的权益，有权利向有关部门投诉或者直接向人民法院起诉，要求相关机构保障自身的合法权益不受侵害。
目前，央行征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。
董希淼表示，二代格式信用报告中，用户的基本信息和借贷信息都更加全面和更加完整，采集了个人的学历信息、户籍地址、手机号码、配偶信息等信息。
二代格式信用报告反映了共同借款等信息，有些人想通过离婚规避债务，或者通过离婚享受首套房优惠等，这些都会被记录在二代格式信用报告中。
有些人自认为通过销卡销户就能够从信用报告里抹去逾期还款的记录，这在二代格式征信报告里也不可能做得到。
1、还清欠款。发现逾期之后第一时间把欠款还清，以免逾期时间过长。2、不能销卡。对于信用卡逾期，很多朋友认为只要把卡片消除了就没事，这是大错特错的。首先，有逾期不还，银行是不会给你销卡的，其次，即使你还清了所。
增强征信意识，妥善保管、使用信用卡
姚薇之分析称，总体上来讲，不良征信记录都是因为没有及时或足额还款所造成的，但是导致没有及时或足额还款的情况有很多，其中有三种比较典型。
1、信息覆盖法 如果信用卡逾期造成信用记录不良，首先应及时把欠款还上，然后不要急于销卡。信用卡的记录只显示24个月的情况，因此可以在接下来继续使用，产生新的记录把不良记录覆盖掉，这样接下来就只会看到好的记录了。
一是信用卡消费之后忘记或者记错了还款日期。姚薇之建议道：“像这种情况，我们建议信用卡的持卡人去绑定自动扣款的账户，这样就不用担心忘记还款的问题。”
二是没有妥善保管好自己的身份证件、信用卡等，出租或者出借给他人，因他人的不当行为导致自己的征信受到影响。“有客户把自己的信用卡借给自己的亲朋好友，一开始可能用得好好的，后面因为种种原因导致消费的金额缴还不上了，人也联系不上了，客户自己都不知道自己逾期了。”姚薇之表示，“甚至严重些的，有些客户的身份、卡片信息泄露，被不法分子利用从事违法犯罪的活动，最终都会导致自己的征信受到严重的影响。”
三是客户没有规划好自己的资金配置，导致过度负债，没有能力去偿还欠款。姚薇之表示，有些客户会办理多家银行的信用卡或者很多的网贷业务，拆东墙补西墙，经济收入变化的时候，没有办法偿还欠款，这些都会严重影响到自己的征信记录。
姚薇之表示，为珍惜和维护好信用记录，持卡人在使用信用卡时有六大注意事项。
一是记清日期，按时足额还款。牢记自己的信贷业务的还款日期、还款金额、欠款的卡片，在还款日期前足额还款。如果是信用卡，每月至少还足“最低还款额”，避免出现逾期。建议持卡人关注信用卡的账单，通过微信绑定银行官方公众号或者是登录银行官方的App等查看账单信息、还款提醒等信息。
处理信用卡不良记录的常见办法：1、主动与银行联系，并协商解决。如果是非恶意逾期，可以及时、主动的与银行联系，并向其说明原因，一般在有理有据的情况下，银行是很乐意帮忙的，但一定要抓住时机，若逾期时间过久将途劳。
二是量入为出，不要过度负债。刷卡消费，量入为出，平衡收入和支出，切忌过度负债。
三是关心自己的征信记录，有必要的时候可以定期查询自己的征信报告。查询的渠道有两个，一是通过征信中心的官网查询个人信用报告，官方网址是www.pbccrc.org.cn，这种查询方式省时又省力；二是携带本人的身份证，前往所在地的中国人民银行分支机构查询，现场查询即查即得。
四是妥善保管自己的身份信息和信用卡，不要出借他人。保管好自己的身份证件，保管好自己的信用卡，不要把这种重要的证件借给他人。在办业务的时候，身份证复印件应该注明用途，以防被挪作他用。
五是逾期发生的时候，立即还清欠款。还清欠款后，继续按时足额还款，累计信用记录。
六是关于征信信息咨询与异议申请。如果对信用报告上的信息有疑问，可以通过官方的客服等渠道，联系办理信贷业务的金融机构，信用卡业务可以打电话给官方客服热线，找专业的银行人员进行对接处理。
希望大家珍惜自己的信用，守护好自己的“经济身份证”。
