如今,各大经销商的车贷广告牌随处可见!
路人甲乙丙丁被"零息"深深地吸引着,付个首付就把车开走,剩下的慢慢还,最重要的是不用多付钱!
打着这种小算盘的同学们注意了,俗话说"世上没有免费的午餐",所谓的"零息"只是一个概念,并不是贷款的真正成本。下面由东爷为大家科普一下贷款成本的计算几种方式,明明白白贷款,别把陷阱看成了馅饼!
1、 利率:国家唯一认证。
无论在学术上,还是在实践中,贷款的标准成本就是利率。
利率三个特点:国家规定、单复有别、上下浮动。
国家规定:贷款基准利率是国家规定死的,五厘是0.05还是0.005,央行会根据国家经济形势适时调整,也许几年不变,也许一年几变。当前贷款基准利率如下表:
关于还款方式,要补充一点,做过房贷的都知道有等额本息和等额本金两种方式,在没有提前还款的情况下,等额本息要比等额本金还的利息多(关于这两种还款方式的差别,我们以后专门探讨)。但车贷由于年限短,一般三到五年,为了便于计算,银行一般默认等额本息还款方式。
利息5厘,单位不同分为年息 5%、月息5‰、日息0.5‰计算利息的基本公式,储蓄存款利息计算的基本公式为:利息=本金×存期×利率。利率也称为利息率,是在一定日期内利息与本金的比率,一般分为年利率、月利率、日利率。
2、 点数:手续费通用代号
点数一般和手续费有关,就是百分点的意思,1个点就是1%。
点数三个特点:固定不变、一次扣收、使用广泛。
固定不变:手续费的计算一般是按月或者按年。无论是按月还是按年,这个点数就固定不变了,如一般车分期年手续费为4%,那么两年就是8%,以此类推。
利息5厘,单位不同分为年息 5%、月息5‰、日息0.5‰ 计算利息的基本公式,储蓄存款利息计算的基本公式为:利息=本金×存期×利率。利率也称为利息率,是在一定日期内利息与本金的比率,一般分为年利率、月利率、日利率。
一次扣收:一般手续费都是一次性扣的,但是可以分期还。比如车贷10万,按一年算4%,手续费是4000,分12期还,每月还手续费333.3元,如果想要提前还款,后续手续费仍然要还,这是与贷款利息最大的差别。
不过5厘利息一般指的都是月利率,换算为年利率就是6%。 5厘利息我们可以用公式“利息=本金×利率×期限”来计算,假定借款一年,本金为一万,利率为一日5厘。则一天5厘的利息为10000×0.5%×1=50元。一般在宣传营销产品。
使用广泛:利率是国家规定的,超出年利率36%就被定义为高利贷,是不受法律保护的,而手续费属于市场行为,因此被广泛应用。如前不久闹得沸沸扬扬的坐在引擎盖上哭的奔驰女车主,曾提到过被收取了一万五的金融服务费(贷款总额的5个点),就是手续费的一种。另外一些隐性的回扣,也是按点数计算的。
上面说的一些4S店打着"零息"的旗号,实际还是要收取一定的贷款手续费的,无非就是偷换概念罢了!
一般民间借贷月息以分或者厘来计算,5厘就是月息0.5%,年利率就是0.5%X12=6%。举个例子:一万元5里利息一个月利息:10000X0.5%=50;一万元5里利息一年利息:10000X0.5%X12=
3、 厘数:没有最高只有更高
厘数是我们中国传统的借贷利息计算方式,被民间广泛应用。
厘数三个特点是:标准不一、计算简单、费用高昂。
计算简单:受我国古代数学造诣的影响,厘的计算方式也比较简单,基本是就是乘法。比如借款10万元,月息1厘,每月利息就是100元,一年就是1200元。
费用高昂:一般来讲,民间借贷成本比较高,但一些民间借贷公司为了吸引客户,利息按日计算,如日息1厘,听起来好像很便宜,但实际换算成月就是3%,换算成年就是36%,已达到国家高利贷标准了!所以贷款之前,一定要换算成年化利率,别被卖了还替人数钱呢!
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